17 απαντήσεις για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα


πρακτικά το ίδιο πρόγραμμα μπορεί να αποκτήσει και ένας ενήλικος και ένα παιδί. Για τα παιδιά, ωστόσο, συνήθως χρησιμοποιείται μία ηλικία λήξης κοντά στην ενηλικίωση και τις σπουδές για τη χρηματοδότησή τους. Η ηλικία εδώ δεν παίζει ρόλο στα ασφάλιστρα ή τις αποδόσεις. Οσο πιο νέος, όμως, ξεκινήσει κάποιος ένα πρόγραμμα αποταμίευσης-σύνταξης τόσο περισσότερα χρόνια υπάρχουν για να συγκεντρωθεί ένα μεγαλύτερο και ουσιαστικότερο κεφάλαιο.

όπως βλέπουμε και στο νέο ασφαλιστικό νόμο, το μέλλον είναι να υπάρχει σύνδεση μεταξύ των ατομικών εισφορών και της μελλοντικής σύνταξης (κεφαλαιοποιητικό σύστημα). Ετσι και στην περίπτωση της ιδιωτικής ασφάλισης, ο οποιοσδήποτε μπορεί να έχει και ένα ατομικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για να συμπληρώσει τη μελλοντική του σύνταξη στην ηλικία που θέλει.

στην πράξη τα προγράμματα δεν διαφέρουν. Εξάλλου, συνταξιοδοτικά προγράμματα μπορούν να δίνουν μόνο ασφαλιστικές εταιρίες. Απλά οι τράπεζες προωθούν προγράμματα συνεργαζόμενων εταιριών έναντι της προβλεπόμενης αμοιβής. Ενδεχομένως, οι εμπορικές ονομασίες των προγραμμάτων, που βρίσκει κάποιος σε εταιρία και σε τράπεζα να διαφέρουν, ίσως, και μερικά χαρακτηριστικά τους, η λογική και οι μέγιστες εγγυημένες αποδόσεις, ωστόσο, είναι ίδιες.

μην ξεχνάμε ποτέ ότι σε οτιδήποτε υπάρχει ο χαρακτήρας της επένδυσης και του κέρδους θα υπάρχει και ένα ποσοστό κινδύνου, με διάφορες μορφές. Δυστυχώς, το παράδειγμα της ΑΣΠΙΣ ΠΡΟΝΟΙΑ είναι και θα είναι η βασική πηγή ανησυχίας των ενδιαφερομένων. Από εκείνη την περίοδο, ωστόσο, έχει ξεκινήσει η λειτουργία του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής. Ενα μεγάλο ταμείο, στο οποίο πηγαίνει ένα μικρό μέρος των ασφαλίστρων όλων των ασφαλισμένων, με ρόλο να αποζημιώνει ασφαλισμένους των οποίων η ασφαλιστική εταιρία δεν μπορεί να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις της. Η πιθανότητα, λοιπόν, να υπάρξει ζημιά στον ασφαλισμένο από ενδεχόμενο κλείσιμο εταιρίας έχει πλέον εκμηδενιστεί.

συνήθως υπάρχει μία ελάχιστη ετήσια καταβολή, ανάλογα με την εταιρία. Ας πούμε περίπου 500 ευρώ – 600 ευρώ ανά έτος. Η διάρκεια ενός προγράμματος εξαρτάται από τους στόχους κάθε ασφαλισμένου. Για παράδειγμα, μία απλή αποταμίευση μπορεί να γίνει και για 10 – 15 χρόνια. Ενα μακροχρόνιο πλάνο για συνταξιοδότηση μπορεί να διαρκέσει και 30 – 35 – 40 έτη. Ανάλογα τώρα με την εταιρία και το πρόγραμμα είναι και η ελάχιστη εγγυημένη απόδοση. Αυτή μπορεί να κυμαίνεται από απλή εγγύηση κεφαλαίου έως και 2% – 2,5% ετήσια απόδοση. Για παράδειγμα: Εάν κάποιος 30 ετών αποταμιεύει 2.000 ευρώ/έτος (166 ευρώ/μήνα) σταθερά, σε 20 έτη μπορεί να έχει μία ελάχιστη εγγυημένη εξαγορά από 41.000 έως 46.000 ευρώ, για 30 έτη από 66.000 ευρώ έως 81.000 ευρώ και για 35 έτη από 80.000 ευρώ έως 103.000 ευρώ.

η σύνταξη, ουσιαστικά, αποτελεί μία διαίρεση του κεφαλαίου, που συγκεντρώθηκε, διά των ετών, που αναμένεται ο ασφαλισμένος να ζήσει μετά τη λήξη του προγράμματος. Αυτά με βάση τα στατιστικά δεδομένα της περιόδου για το προσδόκιμο ζωής. Το ίδιο κεφάλαιο, έστω 100.000 ευρώ, θα δώσει μικρότερη σύνταξη σε κάποιον 60 ετών και αρκετά μεγαλύτερη σε κάποιον 75 ετών. Αυτά πάντα για την ισόβια σύνταξη, καθώς υπάρχουν και διαφορετικές μορφές συγκεκριμένης διάρκειας.

η γνώμη μου είναι ότι τα σταθερά ασφάλιστρα κάνουν ευκολότερο τον προγραμματισμό. Μία ετήσια – υποχρεωτική αύξηση, π.χ. 3%, θα οδηγήσει σε ένα ασφάλιστρο αρκετά διαφορετικό – μεγαλύτερο σε 15 με 20 έτη. Και τότε μπορεί ο ασφαλισμένος να δυσκολευτεί να ανταποκριθεί. Καλύτερα, λοιπόν, σταθερή αποταμίευση και, εάν υπάρχει δυνατότητα, στο μέλλον ένα συμπληρωματικό πρόγραμμα για καλύτερο αποτέλεσμα.

αρχικά, η δέσμευση δεν είναι τόσο μεγάλη όσο φαντάζεται κάποιος. Στα περισσότερα προγράμματα προβλέπεται δικαίωμα εξαγοράς μετά τα 2 – 3  πρώτα έτη. Επιπλέον, δεν ισχύει ότι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα είναι ανταγωνιστικό της τραπεζικής κατάθεσης. Κάθε μορφή τοποθέτησης έχει τη δική της χρησιμότητα. Ενα ιδιωτικό αποταμιευτικό πρόγραμμα χρησιμεύει στον ασφαλισμένο, καθώς «υπενθυμίζει» μεθοδικά ένα μακροπρόθεσμο στόχο, που πολύ δύσκολα επιτυγχάνεται με έναν τραπεζικό λογαριασμό, όπου απλά βάζουμε χρήματα «όποτε έχουμε».

η διαδικασία αυτή λέγεται «εξαγορά» και κάθε συμβόλαιο προβλέπει πότε μπορεί να γίνει και με τι ποσό – ποσοστό. Συνήθως μπορεί να γίνει 2 με 3 χρόνια από την έναρξη. Σχεδόν πάντα, μία πρόωρη εξαγορά δεν συμφέρει τον ασφαλισμένο, καθώς τα χρήματα που θα πάρει θα είναι, σχεδόν σίγουρα, λιγότερα από όσα έχει δώσει. Ειδικά εάν η εξαγορά γίνει πριν περάσουν 8 με 10 χρόνια. Από εκεί και μετά η εξαγορά είναι πιο συμφέρουσα με την πάροδο των ετών. Σαφώς και κάποιος μπορεί να προβεί σε μία εξαγορά εάν υπάρξει κάποια έκτακτη ανάγκη. Επειδή η λογική, όμως, αυτών των προγραμμάτων δεν είναι αυτή, εάν κάποιος πιστεύει ότι είναι πολύ πιθανό σε βάθος πενταετίας να χρειαστεί να σπάσει ένα πρόγραμμα, καλύτερα είναι να μην κάνει τίποτα εξαρχής.

αυτό έγκειται στην κρίση του ασφαλισμένου. Οι συχνότητες είναι μηνιαίες, τρίμηνες, εξάμηνες και ετήσιες και μπορούν να μεταβληθούν ανάλογα με τις συγκυρίες.

οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι υποχρεωμένες από τη νομοθεσία να επενδύουν σε πολύ συντηρητικές και μακροχρόνιες επενδύσεις.

παλιότερα είχαν, καθώς λογίζονταν σαν ασφαλιστήρια ζωής. Αυτή η φοροαπαλλαγή, ωστόσο, μαζί με πολλές άλλες, έχει καταργηθεί τα τελευταία χρόνια.

στη λήξη ο ασφαλισμένος μπορεί να λάβει τα χρήματα εφάπαξ ή με τη μορφή μηνιαίων καταβολών (σύνταξη). Η σύνταξη αυτή μπορεί να είναι ισόβια (για όσο ζει ο ασφαλισμένος) ή για ένα συγκεκριμένο διάστημα (π.χ. 20 χρόνια). Κάποιος, επίσης, μπορεί να επιλέξει ένα δεδομένο ποσό, έστω 200 ευρώ/μήνα και να το λαμβάνει μέχρι να εξαντληθεί το κεφάλαιό του.

φυσικά και δεν χάνονται. Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου οι δικαιούχοι του λαμβάνουν το σύνολο των ασφαλίστρων, που είχε δώσει μέχρι τότε.

από το ένθετο ΄΄Ασφάλιση και Συντάξεις΄΄ της έντυπης


δείτε και :

η γνώμη σας μετράει! και είναι σημαντική για εμάς, αφήστε το σχολιό σας στο κάτω μέρος του άρθρου.

έχετε απορίες, προτάσεις ή θέλετε να συνεργαστούμε; επικοινωνήστε τώρα μαζί μας και θα σας απαντήσουμε όσο πιο σύντομα μπορούμε!

δείτε την φόρμα »διερέυνηση ασφαλιστικών αναγκών » ή ζητήστε μας την φόρμα για on line συμπλήρωση της ωστε να έχουμε μια πρώτη εκτίμηση, στην συνάντηση που θα ακολουθήσει

Σχολιάστε

Συνδεθείτε για να δημοσιεύσετε το σχόλιο σας:

Λογότυπο WordPress.com

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό WordPress.com. Αποσύνδεση /  Αλλαγή )

Φωτογραφία Google

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Google. Αποσύνδεση /  Αλλαγή )

Φωτογραφία Twitter

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Twitter. Αποσύνδεση /  Αλλαγή )

Φωτογραφία Facebook

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Facebook. Αποσύνδεση /  Αλλαγή )

Σύνδεση με %s

Ο ιστότοπος χρησιμοποιεί το Akismet για την εξάλειψη των ανεπιθύμητων σχολίων. Μάθετε πως επεξεργάζονται τα δεδομένα των σχολίων σας.

Αρέσει σε %d bloggers: